Agregadores de contas: nova estrutura para acessar e compartilhar dados financeiros

Um agregador de contas é uma empresa financeira não bancária que se dedica ao negócio de fornecer, mediante contrato, o serviço de recuperação ou coleta de informações financeiras pertencentes a seus clientes.

Um agregador de contas é um utilitário financeiro para o fluxo seguro de dados controlados pelo indivíduo. (Representativo)

Em 2 de setembro, oito dos principais bancos da Índia - State Bank of India, ICICI Bank, Axis Bank, IDFC First Bank, Kotak Mahindra Bank, HDFC Bank, IndusInd Bank e Federal Bank - ingressaram na rede Account Aggregator (AA) que permitirá aos clientes acessar e compartilhar facilmente seus dados financeiros. O framework, que está em discussão desde 2016 e em fase de testes há algum tempo, agora será aberto a todos os clientes.

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O que é um agregador de conta?

De acordo com o Reserve Bank of India, um agregador de contas é uma empresa financeira não bancária que se dedica ao negócio de fornecer, mediante contrato, o serviço de recuperação ou coleta de informações financeiras pertencentes a seus clientes. Também se dedica à consolidação, organização e apresentação de tais informações ao cliente ou a qualquer outro usuário de informações financeiras que venha a ser especificado pelo banco.

A estrutura de AA foi criada por meio de uma decisão inter-regulatória do RBI e de outros reguladores, incluindo o Conselho de Valores Mobiliários da Índia, Autoridade Reguladora e de Desenvolvimento de Seguros e Autoridade Reguladora e de Desenvolvimento de Fundos de Pensão (PFRDA) por iniciativa do Conselho de Estabilidade Financeira e Desenvolvimento (FSDC). A licença para AAs é emitida pelo RBI e o setor financeiro terá muitos AAs.

A estrutura AA permite que os clientes utilizem vários serviços financeiros de uma série de provedores em um único portal com base em um método de consentimento, sob o qual os consumidores podem escolher quais dados financeiros compartilhar e com qual entidade.

O que um agregador de contas faz?

Ele reduz a necessidade dos indivíduos de esperar em longas filas no banco, usar portais de banco na Internet, compartilhar suas senhas ou buscar reconhecimento de firma para acessar e compartilhar seus documentos financeiros. Um agregador de contas é um utilitário financeiro para o fluxo seguro de dados controlados pelo indivíduo.

Agregadores de contas são uma adição interessante à infraestrutura digital da Índia, pois permitem que os bancos acessem fluxos de dados autorizados e dados verificados. Isso ajudará os bancos a reduzir os custos de transação, o que nos permitirá oferecer empréstimos de menor valor e produtos e serviços mais personalizados para nossos clientes. Isso também nos ajudará a reduzir fraudes e cumprir as leis de privacidade que estão por vir, disse Anjani Rathor, diretor digital do HDFC Bank.

Sumit Gwalani, cofundador do aplicativo financeiro Fi (Epifi), disse: sabemos que os usuários têm várias contas bancárias, então, quando aproveitam um recurso como Ask.Fi, e perguntam, por exemplo, quanto gastaram ou quanto salvou, Fi agora pode dar uma resposta que verifica todas as suas contas, em milissegundos. Este é um grande passo em direção a um ecossistema financeiro conectado.

AAs com uma licença operacional incluem CAMSFinServ, Cookiejar Technologies (FinVu), FinSec AA Solutions (OneMoney) e NESL Asset Data Limited. AAs com aprovação em princípio incluem Perfios Account Aggregation Services, PhonePe Technology Services e Yodlee Finsoft.

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Como funciona?

Possui uma estrutura de três camadas: Agregador de Contas, FIP (Provedor de Informações Financeiras) e FIU (Usuário de Informações Financeiras).

Um FIP é o fiduciário de dados, que guarda os dados dos clientes. Pode ser um banco, NBFC, fundo mútuo, repositório de seguros ou repositório de fundos de pensão. Uma FIU consome os dados de um FIP para fornecer vários serviços ao consumidor. Uma FIU é um banco emprestador que deseja acessar os dados do mutuário para determinar se o mutuário se qualifica para um empréstimo. Os bancos desempenham um papel duplo - como FIP e como FIU.

Um AA não deve oferecer suporte a transações de clientes, mas deve garantir mecanismos apropriados para a identificação adequada do cliente. Um AA deve compartilhar informações apenas com o cliente a quem se relaciona ou qualquer outro usuário de informações financeiras autorizado pelo cliente.

Os AAs permitem fluxos de dados seguros e consentidos ao mesmo tempo que protegem a privacidade do usuário. Em conjunto com outras plataformas como a UPI, o Account Aggregator cria na Índia a infraestrutura financeira digital mais avançada do mundo, disse M Rajeshwar Rao, vice-governador do Reserve Bank of India.

Que finalidade serve?

De acordo com iSpirt, um grupo de reflexão para a indústria indiana de produtos de software, um AA cria acesso digital seguro a dados pessoais em um momento em que a Covid-19 gerou restrições à interação física. Ele reduz a fraude associada aos dados físicos, introduzindo assinaturas digitais seguras e criptografia ponta a ponta para compartilhamento de dados.

Esses recursos, por sua vez, abrem muitas possibilidades. Por exemplo, enquanto a garantia física é geralmente necessária para um empréstimo de MPME, com compartilhamento seguro de dados via AA, 'garantia de informação' (ou dados sobre a renda futura de MPME) pode ser usada para acessar um pequeno empréstimo formal. O HDFC Bank e o AxisBank têm usado AA para empréstimos para automóveis, LendingKart para empréstimos para MPME e o IndusInd Bank para gerenciamento de finanças pessoais.

Quais dados podem ser compartilhados?

Um agregador de contas permite que um cliente transfira suas informações financeiras relativas a várias contas, como depósitos bancários, ações, fundos mútuos e fundos de pensão para qualquer entidade que necessite de acesso a essas informações. Existem 19 categorias de informações que se enquadram em ‘informações financeiras’, além de várias outras categorias relacionadas a bancos e investimentos. Para compartilhar essas informações, a FIU deve iniciar um pedido de consentimento por meio de qualquer plataforma / aplicativo administrado pela AA. Tal solicitação é recebida pelo cliente individual por meio da AA, e as informações são compartilhadas pela AA, após a obtenção do consentimento.

A estrutura AA é uma excelente iniciativa que compilará todas as pegadas digitais do cliente em um único lugar e facilitará o acesso de credores como nós. Isso nos permitirá fornecer respostas muito rápidas aos nossos clientes, disse Manoj Viswanathan, MD e CEO da HomeFirst Finance.

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Um AA pode ver ou armazenar dados?

Os dados transmitidos pelo AA são criptografados. Os AAs não têm permissão para armazenar, processar e vender os dados do cliente. Nenhuma informação financeira acessada pelo AA a partir de um FIP deve residir com o AA. Ela não deve usar os serviços de um provedor de serviços terceirizado para realizar o negócio de agregação de contas. As credenciais de autenticação do usuário de clientes relacionadas a contas com vários FIPs não devem ser acessadas pelo AA, diz o RBI.

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